Quelles sont les étapes d'un rachat de crédits ?
- Une fois que vous avez effectué votre demande de simulation en ligne, nous traitons votre étude.
- S’il manque des informations ou des pièces à votre dossier, un de nos conseillers vous contactera pour faire le point avec vous sur votre situation et vos besoins.
- A partir de cet entretien, nous établirons des solutions de consolidation de prêts que nous vous soumettrons.
- Ensuite, ensemble, nous affinerons une proposition jusqu’à obtenir le projet définitif.
- Ce projet sera proposé à nos divers partenaires bancaires. Ces derniers l’analyseront à leur tour.
- Une fois votre dossier accepté et le projet définitif validé, vous recevrez à votre domicile l'acte de l'emprunt.
Vous disposez alors d’un délai légal de réflexion incompressible de 11 jours si votre offre de prêt est soumise aux articles L312-1 ; l’acte de prêt est valable 30 jours à compter de la date de réception. Le client ne peut se rétracter après avoir renvoyé l’acceptation au Prêteur. Si votre proposition de crédit est soumise aux articles L311-1 vous avez un délai de rétractation de 14 jours à compter de son acceptation. Le contrat de prêt est valable 30 jours à compter de la date d’édition. Dès que notre partenaire reçoit votre acceptation, vos créanciers sont remboursés immédiatement et l’éventuelle somme supplémentaire que vous avez demandée vous est versée. Le mois suivant, sans que vous ayez besoin de changer quoi que ce soit, votre nouvelle mensualité sera prélevée directement sur votre compte.
Finance OR s'occupe de tout ; demandez votre rachat de crédits :- Revenir au sommaire des définitions
- Le rachat de crédits, qu'est-ce que c'est ?
- Comment fonctionne un rachat de crédits ?
- Pourquoi faire un regroupement de prêts ?
- Qui peut faire racheter ses crédits ?
- Quels crédits peuvent être rachetés ?
Les différentes étapes d’un rachat de prêt :
La constitution d’une opération en restructuration de crédit se déroule en plusieurs étapes, en commençant par trouver le bon établissement de courtage spécialisé pour regrouper les emprunts puis la demande, les solutions, l‘analyse des documents et l’émission d’offre de prêt en finissant par le financement du crédit.
Trouver l’organisme spécialisé en rachat de prêts :
Le courtier est l’intermédiaire en opération bancaire qui a pour mission vis-à-vis de son client donc de l’emprunteur de trouver une solution en regroupement de crédits auprès de partenaires prêteurs. Vous consultez votre banque, ou un organisme en consolidation de dettes. Cette demande en regroupement de dette financière peut se faire auprès de son conseillé bancaire, mais attention vous avez certainement un passif dans votre banque qui ne joue pas forcement en votre faveur ou vous ne rentrez pas dans les critères des banques : comme la durée ou le montant du crédit ou l’âge de début et l’âge de fin de prêt.
Le but de la simulation est de faire gagner du temps aux deux parties, aussi bien à l’emprunteur qu’à la société de courtage en rachat d'en-cours. Le plus simple est de vous adresser à un courtier spécialisé en regroupement de prêts, soit par téléphone ou directement par internet en remplissant un formulaire dénommé la simulation. Cette demande concerne votre état civil, vos revenus, le capital de vos crédits, vos mensualités et votre habitation. Dans le cas où vous adressez à plusieurs courtiers en direct sur leur site vous allez recevoir différentes propositions de restructuration de crédits.
Comparer bien les propositions c’est une étape très importante qui vous permettra de faire votre choix en toute transparence et avec les meilleures conditions.
- La somme totale de vos dettes à reprendre.
- Le budget du nouveau projet est inclus dans le montant de votre financement.
- Le taux d’intérêt du rachat de crédit.
- La durée de remboursement du rachat.
- La nouvelle mensualité de votre regroupement de crédit.
- La tarification de l’assurance doit être indiquée sur la proposition de renégociation d'en-cours immobilier.
Après avoir comparé les différentes propositions, posez les bonnes questions au courtier en restructuration de prêt :
- Est-ce que la trésorerie et tous les frais sont inclus dans le budget de votre rachat, donc est-ce que la mensualité inclus dans cette solution. Ou est-ce que l'échéance est calculée hors trésorerie ou hors frais.
- La couverture d’assurance est-elle à 50% sur chaque tête ou à 100% pour l’emprunteur propriétaire et 100% pour le co-emprunteur ? La tarification d’assurance au final est du simple au double.
Quand vous aurez eu toutes les réponses à vos questions vous pourrez choisir l'établissement en rachat de crédit à qui vous allez envoyer vos documents.
Mise en garde : si vous ne voulez pas être envahie d’appel téléphonique et de mail, éviter de remplir des formulaires sur les sites comparateurs, car votre fiche est automatiquement revendue à une dizaine de courtiers qui vous harcèleront afin de récupérer vos documents sans avoir fait une analyse très poussée. Vous recevrez donc une proposition très attractive, mais erronée.
Faire une demande de rachat de crédit :L’analyse de vos documents pour le rachat de prêt.
A la réception de votre demande, un analyste étudie votre demande. Il va vérifier vos capacités de remboursement : votre nouvelle échéance doit respecter un taux d’endettement maximum de 45% par rapport à vos revenus. Votre reste à vivre doit être au minimum de 900e pour un couple sans enfant. La période de remboursement doit être adaptée à votre situation. Si la transaction du refinancement de crédit est favorable, le client propriétaire devra fournir la liste des documents qui lui sont demandés. Si le rachat de vos dettes financières s’avère impossible, le refus vous sera donné immédiatement, sans vous demander vos documents.
Le montage et la faisabilité de votre dossier.
A réception de tous vos documents, le même analyste reprend vos informations personnelles que vous avez transmises lors de votre demande de rachat et vérifient celle-ci avec vos documents. s'ils sont conformes aux critères de notre partenaire que nous avons sélectionné afin de vous obtenir le meilleur barème et la période d'amortissement la plus adaptée pour cette transaction de racheter les crédits. Votre dossier est transmis à notre partenaire pour l’édition de la proposition de prêt.
L’émission de l’offre de prêt.
Les emprunteurs reçoivent leur proposition de restructuration d’emprunt en général par courrier ou par internet. Celles-ci sont très bien détaillées. D’abord il y a le mode d’emploi et les délais de réflexion pour l’acception de votre proposition de crédit de surendettement. La fiche de renseignement client reprend toutes les informations que votre courtier spécialisé en rachat de dette financière a transmis à son prêteur et que vous lui avez remis lors de votre demande.
Tous vos crédits sont notés un à un, qu’ils soient repris ou pas dans le surendettement de dette financière. Le récapitulatif du crédit est détaillé pour chaque somme concernant le montant des dettes à regrouper, le coût des frais et la somme pour les nouveaux projets ou les travaux.
Le taux d’endettement futur après l’opération en surendettement de crédit et le résiduel sont recalculés. Puis arrive la fiche d’information standardisée européenne qui reprend toutes les caractéristiques du crédit.
Enfin la proposition de restructuration d’emprunt qui résume toutes les informations : le capital du crédit, la durée, les mensualités, le taux débiteur, le taux annuel effectif global (TAEG), le cout total du crédit et le montant total dû par le client. Il est précisé s’il a une prise d’hypothèque ainsi que les coordonnées du notaire.
La couverture d’assurance facultative de l’emprunt est spécifiée. Les conditions générales indiquent les pénalités en cas de remboursement anticipé les emprunteurs doivent respecter un délai de réflexion obligatoire avant de renvoyer leur proposition de crédit. Les délais de réflexion pour un regroupement de prêts à la consommation est de 14 jours et de 10 jours pour un rachat de prêts immobiliers. Les emprunteurs n’ont plus qu’à parapher et signer et renvoyer par courrier leur contrat de prêt directement au prêteur.
Qui s’occupe des déblocages des fonds ?
Les remboursements des crédits qui sont dus est fait par virement par le nouveau prêteur dans le cas d’un regroupement de crédits à la consommation. Pour un rachat de prêt immobilier ou à la consommation qui est garantie par une hypothèque c’est le notaire qui est chargé de l’opération. La somme libre inclus dans le rachat est débloquée aux emprunteurs en même temps que le remboursement des autres crédits. La nouvelle échéance se met en place 1 à 2 mois après le déblocage des fonds.
Quels sont les délais du début à la fin d’un dossier de rachat de crédit ?
Les délais pour un rachat d'emprunt à la consommation sans prise de garantie hypothécaire est d’environ 3 semaines. Les délais pour un refinancement de prêts à la conso avec une prise de garantie hypothécaire ou pour un rachat de prêt immobilier est de 6 à 8 semaines.