Quelles sont les étapes d'un rachat de crédits ?

  • Une fois que vous avez effectué votre demande de simulation en ligne, nous traitons votre dossier.
  • S’il manque des informations ou des pièces à votre dossier, un de nos conseillers vous contactera pour faire le point avec vous sur votre situation et vos besoins.
  • A partir de cet entretien, nous établirons une proposition de consolidation de prêts que nous vous soumettrons.
  • Ensuite, ensemble, nous affinerons cette proposition jusqu’à obtenir le projet définitif.
  • Ce projet sera proposé à nos divers partenaires bancaires. Ces derniers l’analyseront à leur tour.
  • Une fois votre dossier accepté et le projet définitif validé, vous recevrez à votre domicile le contrat de prêt.

Vous disposez alors d’un délai légal de réflexion incompressible de 11 jours si votre offre de prêt est soumise aux articles L312-1 ; l’offre de prêt est valable 30 jours à compter de la date de réception. Le client ne peut se rétracter après avoir renvoyé l’acceptation au Prêteur.
Si votre offre de prêt est soumise aux articles L311-1 vous avez un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation de l’offre. L’offre de prêt est valable 30 jours à compter de la date d’édition.
Dès que notre partenaire reçoit votre acceptation, vos créanciers sont remboursés immédiatement et l’éventuelle trésorerie que vous avez demandée vous est versée. Le mois suivant, sans que vous ayez besoin de changer quoi que ce soit, votre nouvelle mensualité sera prélevée directement sur votre compte.

Finance OR s'occupe de tout ; demandez votre simulation de rachat de crédits : 

les différentes étapes d'un dossier de rachat de crédit

Les différentes étapes d’un dossier de rachat de prêt :

La constitution d’une opération en regroupement de crédit se déroule en plusieurs étapes, en commençant par trouver le bon courtier spécialisé en regroupement de prêt puis la simulation, l‘analyse du dossier et l’émission d’offre de prêt en finissant par le financement du crédit.

Trouver le courtier spécialisé en rachat de prêts :

Le courtier est l’intermédiaire en opération bancaire qui a pour mission vis-à-vis de son client donc l’emprunteur de trouver une solution en regroupement de crédits auprès de partenaires prêteurs. Vous consultez votre banque, ou un courtier en regroupement de prêts. Cette demande en regroupement de prêt peut se faire auprès de son conseillé bancaire, mais attention vous avez certainement un passif dans votre banque qui ne joue pas forcement en votre faveur ou vous ne rentrez pas dans les critères des banques : comme la durée ou le montant du crédit ou l’âge de début et l’âge de fin de prêt.

Faire une simulation :   

Le but de la simulation est de faire gagner du temps aux deux parties, aussi bien à l’emprunteur qu’au courtier en rachat de prêts. Le plus simple est de vous adresser à un courtier spécialisé en regroupement de prêts, soit par téléphone ou directement par internet en remplissant un formulaire dénommé la simulation. Cette simulation concerne votre état civil, vos revenus, le montant de vos crédits, vos mensualités et votre habitation. Dans le cas où vous adressez à plusieurs courtiers en direct sur leur site vous allez recevoir différentes propositions de regroupement de crédits. Comparer bien les propositions c’est une étape très importante qui vous permettra de faire votre choix en toute transparence et avec les meilleures conditions.

  • Le montant total de vos prêts à reprendre.
  • Le montant du nouveau projet ou de la trésorerie inclus dans le montant de votre financement.
  • Le taux d’intérêt du rachat de crédit.
  • La durée de remboursement du rachat.
  • La nouvelle mensualité de votre regroupement de crédit.
  • La tarification de l’assurance doit être indiquée sur la proposition de regroupement de prêt.

Après avoir comparé les différentes propositions, posez les bonnes questions au courtier en regroupement de prêt :

  • Est-ce que la trésorerie et tous les frais sont inclus dans le montant total de votre rachat, donc est-ce que la mensualité inclus la trésorerie et les frais. Ou est-ce que la mensualité est calculée hors trésorerie ou hors frais.
  • La couverture d’assurance est-elle à 50% sur chaque tête ou à 100% pour l’emprunteur et 100% pour le co-emprunteur ? La tarification d’assurance au final est du simple au double.

Quand vous aurez eu toutes les réponses à vos questions vous pourrez choisir le courtier en rachat de crédit à qui vous allez envoyer votre dossier.

Mise en garde : si vous ne voulez pas être envahie d’appel téléphonique et de mail, éviter de remplir des formulaires sur les sites comparateurs, car votre fiche est automatiquement revendue à une dizaine de courtiers qui vous harcèleront afin de récupérer votre dossier sans avoir fait une analyse très poussée. Vous recevrez donc une proposition très attractive, mais erronée.

L’analyse de votre dossier de rachat de prêt :

A la réception de votre simulation, un analyste étudie votre demande. Il va vérifier vos capacités de remboursement : votre nouvelle mensualité doit respecter un taux d’endettement maximum de 45% par rapport à vos revenus. Votre reste à vivre doit être au minimum de 900e pour un couple sans enfant. La durée de remboursement doit être adaptée à votre situation. Si l’opération du regroupement de crédit est favorable, l’emprunteur devra fournir la liste des documents qui lui sont demandés. Si le rachat de vos crédits s’avère impossible, le refus vous sera donné immédiatement, sans vous demander vos documents.

Le montage et la faisabilité de votre dossier :

A réception de tous vos documents, le même analyste reprend vos informations personnelles que vous avez transmises lors de votre simulation de rachat et vérifient celle-ci avec vos documents. Votre dossier est conforme aux critères de notre partenaire que nous avons sélectionné afin de vous obtenir le meilleur taux et la durée la plus adaptée pour cette opération de regroupement de crédits. Votre dossier est transmis à notre partenaire pour l’édition d’offre de prêt.

L’émission de l’offre de prêt :

L’emprunteur reçoit son offre de regroupement de crédits en général par courrier ou par internet. Celles-ci sont très bien détaillées. D’abord il y a le mode d’emploi pour compléter votre dossier et le délai de réflexion pour l’acception de votre offre de crédit. La fiche de renseignement client reprend toutes les informations que votre courtier spécialisé en rachat de prêt a transmis à son prêteur et que vous lui avez remis lors de votre simulation. Tous vos crédits sont notés un à un, qu’ils soient repris ou pas dans le regroupement de prêt. Le récapitulatif du crédit est détaillé pour chaque montant concernant le montant des crédits à regrouper, le montant des frais et montant de la trésorerie pour les nouveaux projets ou les travaux. Le taux d’endettement futur après l’opération en regroupement de crédit et le résiduel sont recalculés. Puis arrive la fiche d’information standardisée européenne qui reprend toutes les caractéristiques du crédit. Enfin l’offre de contrat regroupement de prêt qui résume toutes les informations : le montant total du crédit, la durée, les mensualités, le taux débiteur, le taux annuel effectif global (TAEG), le cout total du crédit et le montant total dû par l’emprunteur. Il est précisé s’il a une prise d’hypothèque ainsi que les coordonnées du notaire. La couverture d’assurance facultative du prêt  est spécifiée. Les conditions générales indiquent les pénalités en cas de remboursement anticipé L’emprunteur doit respecter un délai de réflexion obligatoire avant de renvoyer son offre de crédit. Le délai de réflexion pour un regroupement de prêts à la consommation est de 14 jours et de 10 jours pour un rachat de prêts immobiliers. L’emprunteur n’a plus qu’à parapher et signer et renvoyer par courrier son offre de prêt directement au prêteur.

Qui s’occupe des déblocages des fonds ?

Les remboursements des crédits qui sont dus est fait par virement par le nouveau prêteur dans le cas d’un regroupement de crédits à la consommation. Pour un rachat de prêt immobilier ou à la consommation qui est garantie par une hypothèque c’est le notaire qui est chargé de l’opération. La trésorerie inclus dans le rachat est débloquée aux emprunteurs en même temps que le remboursement des autres crédits. La nouvelle mensualité se met en place 1 à 2 mois après le déblocage des fonds.

Quels sont les délais du début à la fin d’un dossier de rachat de crédit ?

Le délai pour un rachat de prêts à la consommation sans prise de garantie est d’environ 3 semaines. Le délai pour un regroupement de prêts à la conso avec une prise de garantie hypothécaire ou pour un rachat de prêt immobilier est de 6 à 8 semaines.