TAUX LE PLUS BAS pour un RACHAT DE CRéDIT

Vous avez fait déjà fait des emprunts auprès de votre banque ou d’organismes financiers et vous souhaitez regrouper tous vos crédits au taux le plus intéressant. Demandez à votre courtier Finance O.R. de vous trouver auprès de ses prêteurs les taux les plus bas pour un rachat de crédits.

Le procès du rachat de crédits :
Le rachat de crédits permet de regrouper ses différents crédits en un seul prêt, sur une seule durée et une seule mensualité. Grace au rachat de crédits la mensualité diminue, mais la durée du crédit augmente. Après avoir regroupé les crédits, le futur taux d’endettement diminue et du même coup le reste à vivre augmente.

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Simulez votre taux le plus bas pour un rachat de crédit :
 taux le plus bas en rachat de crédit

Le taux d’intérêt pour un rachat de prêts :

Grace à la baisse des taux d’intérêt, le taux nominal du rachat de prêts est souvent beaucoup plus bas que la moyenne des taux de vos crédits que vous détenez au moment de racheter vos prêts. De plus, si vos crédits actuels sont composés de crédits renouvelables, alors ils ont des taux et des coûts d’assurances très élevés. Votre courtier vous conseille de rassembler tous vos crédits en un seul prêt ce qui va vous permettre de bénéficier d’une offre de rachat de prêts au taux d’intérêt le plus bas. Le coût de l’assurance et les garanties décès invalidés, seront à revoir à ce moment-là.

Le taux nominal (TN) est le taux d’intérêt du crédit, mais attention celui-ci n’inclut pas les frais. C’est la différence avec le taux annuel effectif global (TAEG) qui lui inclut tous les frais : les frais de dossier de la banque, les frais de courtage, le coût de l’assurance et dans certain cas les frais de garantie (en fonction du type de crédit). Le taux annuel effectif global détermine la meilleure offre de prêt au meilleur taux.

Le taux nominal (TN) attire bien souvent les emprunteurs, mais ne vous laissez pas avoir et comparez vos propositions de refinancement ou vos offres de prêts, en étant sûr d’avoir tous les frais qui sont bien rattachés à votre nouveau crédit.

A savoir : Le taux nominal est le produit d‘appel pour les banques : elles captent les prospects avec une offre très alléchante afin de pouvoir commercialiser leurs autres produits. C’est du commerce…

Quel est le taux d’un rachat de crédit à la consommation ?

Le taux pour un rachat de crédit à la consommation varie essentiellement en fonction de la nouvelle durée de l’emprunt. Plus la durée du nouvel emprunt est de courte durée et plus le taux d’intérêt est bas. Il ne faut pas perdre de vu que le principe du rachat de prêt à la consommation est de rallonger la durée pour diminuer la mensualité et que le taux d’intérêt n’est pas le facteur déterminant pour racheter ses prêts.

Le taux le plus bas pour un rachat de prêt peut également être déterminé en fonction de la qualité du dossier et du profil d’emprunteur que vous êtes. Dans le cas où vous êtes un emprunteur qui est locataire le taux d’intérêt du rachat sera légèrement majoré entre 0.15% et 0.70% de plus que le taux d’un regroupement de prêt pour un emprunteur propriétaire. Vous pouvez trouver cela injuste, mais les statistiques bancaires ont prouvées que les emprunteurs qui ne sont pas en accession à la propriété ou propriétaire ont plus d’impayés que les autres emprunteurs. Cela reste des statistiques et pas une généralité. Chaque banque a ses propres critères et ses propres taux de financement. 

Quel est le taux d’un regroupement de crédit avec une garantie hypothécaire ?

Le regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire permet d’obtenir un meilleur taux qu’un regroupement de crédit sans garantie. La durée ainsi que la qualité du dossier détermineront le taux d’intérêt du nouveau rachat de prêts. La part du prêt immobilier repris par rapport au montant total des emprunts rachetés indiquent quel type d’offre de prêt sera édité et quel barème de taux sera appliqué. Si les prêts immobiliers repris sont supérieurs ou égale à 60% du montant total de l’emprunt alors on sera sur un regroupement de prêt immobilier avec un taux plus bas et plus avantageux que sur un regroupement de crédits à la consommation.

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Taux en baisse pour les crédits

Comment obtenir le meilleur taux en regroupement de prêt ?

Une bonne présentation de votre dossier est essentielle pour obtenir un taux avantageux, mais ce n’est pas tout, le taux du crédit dépendra également de la qualité de votre dossier.

Mettez toutes les chances de votre côté pour monter votre dossier de regroupement de prêts afin d’obtenir le taux le plus bas. Faites confiance à votre courtier professionnel Finance O.R. qui connait tous les critères de tous ses prêteurs et qui vous obtiendra le meilleur taux pour regrouper vos crédits.

Votre analyste expert en regroupement de prêt vous accompagne dans un premier temps à constituer tous les documents pour avoir un dossier complet. Surtout n’omettez pas de signaler tous les crédits et les relevés de comptes dont vous disposez. Il vous conseille et vous indique le type de crédit le mieux adapté à votre situation. Les conseils de votre analyste sont précieux, il vous propose une durée en adéquation avec votre taux d’endettement, le montant de la trésorerie qu’il faut au minimum prévoir (on ne sait jamais ce qui peut se passer par la suite, alors prévoir l’équivalent de 1 à 2 mois de salaire en trésorerie permet d’anticiper les petits imprévus), et avant d’envoyer votre dossier à son prêteur votre analyste vous indique précisément le taux d’intérêt de votre regroupement de crédit.

Un dossier bien analysé et bien présenté et sans mauvaise surprise à toutes les chances d’obtenir un taux de prêt plus intéressant.

Bon à savoir : Vous êtes un emprunteur propriétaire et vous avez des impayés sur vos relevés de comptes alors il est préférable d’attendre 3 mois afin de régulariser tous vos impayés, cela vous permettra d’obtenir un meilleur taux pour votre regroupement de prêts avec garantie hypothécaire. Sachez quand même que vos impayés ne sont pas du tout rédhibitoires pour l’obtention d’un regroupement de crédits mais le taux d’intérêt du crédit s’en verra majoré.

Le coût de l’assurance quand on fait racheter ses prêts est aussi déterminant pour faire des économies. Les assurances de prêts en délégation doivent être étudiées avec votre courtier Finance O.R.. L’assurance n’est pas obligatoire, mais reste toutefois vivement conseillée surtout pour un prêt à la consommation sans garantie hypothécaire. L’assurance groupe calcule le montant de votre échéance à payer sur le capital initial emprunté. A l’inverse avec une délégation d’assurance le coût est très souvent calculé sur le capital restant dû, donc l’échéance à payer de votre assurance diminuera au fur et à mesure de l’avancer du crédit. L’assurance qui est calculée sur le capital restant dû et sur l’âge de l’emprunteur, fait diminuer le coût total du crédit et au final le taux de l’assurance est plus bas.

Comment est déterminé le taux du rachat de prêt hypothécaire ?

Les taux du plus bas au plus haut sont déterminés à partir des risques que prennent les préteurs financiers. Le critère le plus important, qui fait varier le taux pour votre dossier, est le fonctionnement des comptes bancaires. Si les relevés de comptes présentent des impayés sur les prélèvements des crédits ou des rejets pour les impôts, ou des ATD avis à tiers détenteur ou des prélèvements d’huissiers, les risques sont plus élevés pour le préteur et donc il majore le taux du rachat de prêt hypothécaire afin de compenser le risque. Si à l’inverse les comptes bancaires de l’emprunteur propriétaire qui demande le rachat de ses prêts sont bien tenus le taux de son prêt sera bonifié : il obtiendra un meilleur taux pour son crédit.

Chez tous les préteurs la durée du prêt est un critère très important pour déterminer le taux du prêt.

L’endettement avant de l’emprunteur joue un rôle important pour le taux du crédit qui sera éligible. On calcule l’endettement avant de la manière suivante :

Total des crédits / Total des revenus = Endettement avant

Il n’est pas rare d’avoir des emprunteurs qui sont endettés à 100% ou même plus avant de faire racheter leurs crédits. Nos préteurs considèrent que si les emprunteurs sont endettés, plus les risques sont importants. Donc le taux d’intérêt du crédit sera majoré.

Faire racheter ses crédits à taux fixe ou à taux révisable ?

Il y a quelques années je vous aurai dit que le taux révisable ou le taux variable est mieux placé que le taux fixe, il pouvait y avoir une différence jusqu’à 2 points sur le taux du prêt pour le même produit. Mais en 2020 le taux révisable n’est plus d’actualité compte tenu des taux d’intérêt extrêmement bas. Le taux fixe est plus fiable et sécurisé. Pour des rachats de prêts sur les longues durées comme 35 ans il est préférable de limiter les risques et de partir sur un taux fixe.

Les crédits renouvelables sont encore à taux révisables, ce sont les seuls crédits quasiment encore sur ce type de taux.